कसे वापरावे
- चलन निवडा आणि तुम्हाला जेवढे कर्ज घ्यायचे आहे ती रक्कम लिहा.
- बँकेने किंवा कर्ज देणाऱ्या संस्थेने सांगितलेला वार्षिक व्याजदर लिहा.
- कर्जाचा कालावधी वर्षांत किंवा महिन्यांत लिहा आणि पहिल्या EMI चा महिना निवडा.
- मासिक EMI, एकूण व्याज आणि एकूण परतफेड पाहा. वेळापत्रक उघडा आणि एखाद्या वर्षावर टॅप करून प्रत्येक EMI मधील मुद्दल आणि व्याजाचा भाग पाहा.
EMI चे सूत्र
EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)
इथे P म्हणजे कर्जाची रक्कम, r म्हणजे मासिक व्याजदर (वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100) आणि n म्हणजे एकूण हप्त्यांची संख्या. बहुतेक बँका होम, कार आणि पर्सनल लोनचा EMI याच कमी होत जाणाऱ्या शिलकीच्या (reducing balance) पद्धतीने ठरवतात.
उदाहरण: ₹20 लाखांचे होम लोन, 8.5% वार्षिक व्याजदर आणि 20 वर्षे (240 महिने) असल्यास r = 8.5 ÷ 12 ÷ 100 ≈ 0.00708 येतो. यावरून EMI सुमारे ₹17,356 येतो आणि पूर्ण कालावधीत एकूण व्याज सुमारे ₹21,65,552 होते, म्हणजे एकूण परतफेड ₹41,65,552.
कालावधी बदलल्यावर काय फरक पडतो
कालावधी जास्त ठेवला तर EMI कमी होतो, पण एकूण व्याज बरेच वाढते. याच ₹20 लाख, 8.5% च्या कर्जावर:
- 15 वर्षे: EMI ₹19,695, एकूण व्याज ₹15,45,062
- 20 वर्षे: EMI ₹17,356, एकूण व्याज ₹21,65,552
- 30 वर्षे: EMI ₹15,378, एकूण व्याज ₹35,36,177
कार लोनचे उदाहरण
9.5% व्याजदराने 5 वर्षांसाठी ₹8 लाखांच्या कार लोनचा EMI सुमारे ₹16,801 येतो आणि एकूण व्याज सुमारे ₹2,08,089. कार लोनमध्ये प्रोसेसिंग फी आणि विमा वेगळे लागू शकतात, म्हणून बँकेकडून एकूण खर्च विचारून घ्या.
एकूण व्याज कमी करण्याचे मार्ग
- सुरुवातीच्या वर्षांतच काही रक्कम आगाऊ भरा (पार्ट प्री-पेमेंट): तेव्हा व्याज सर्वाधिक असते, त्यामुळे प्रत्येक जादा भरणा थेट मुद्दल कमी करतो.
- तुम्हाला सहज परवडेल असा सर्वात कमी कालावधी निवडा: थोडा जास्त EMI भरल्याने एकूण व्याजात मोठी बचत होऊ शकते.
- फक्त व्याजदर नाही, फीसुद्धा तुलना करा: प्रोसेसिंग फी आणि कर्जासोबत जोडलेला विमा यांमुळे कर्जाचा खरा खर्च वाढतो.
- फ्लोटिंग रेट कर्जात बेंचमार्क दर बदलला तर EMI किंवा कालावधी बदलू शकतो; बँकेचे नवे वेळापत्रक इथल्या हिशोबाशी जुळवून पाहा.